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花小錢享高保障 投資型保單當主約的4建議 [2019-05-09]

「新住民」是台灣近年人口成長重大功臣之一,據內政部移民署統計,去年前9月,「新住民(外裔、外籍配偶及大陸港澳配偶)」淨增加1萬1,479人。

因此,有位本身是緬甸華僑,且有不少外籍配偶保戶的保險業務員就建議嫁來台灣、經濟壓力較大的外籍配偶,因為大多面臨家庭資源有限、必須幫忙照顧夫家,以及丈夫工作變動大,有時甚至有失業風險,必須以有限資源做完整保障,因此,她推薦新住民購買的第一張保單,就是「投資型保單」。

小額高保障 新住民也適合

以「變額萬能壽險」這類投資型保單為例,有「彈性繳費、保費門檻低、保單帳戶價值可部分提領,且方便保戶以低成本附加壽險、醫療保障」等特色,亦即,透過投資型保單,用小錢就能保到高額保障,對外籍配偶新住民較為實在。
但是,由於前一陣子投資型保單熱賣,卻也引起比較多的糾紛,因此,金管會還特別向民眾們「示警」,在投保投資型保單時,要特別了解不同投資型保單種類的費用結構,以及風險的評估,以免因匯率起起伏伏引起爭議。

推薦投資型保單的四大建議:

保戶有投資經驗最好

投資型保單雖然在被保險人身故時,可以根據「保額與保單帳戶價值較高(甲型)」與「保額+保單帳戶價值(乙型)」兩種保單,享有最低身故保障。
但是,假設投資失利,保戶依舊要繳交更多的保費,以維持這張投資型保單的正常有效。正由於投資型保單保戶的保障,與投資績效密切相關。
故,在推薦投資型保單時,最好確認保戶過去有實際的投資經驗,也才能在「投資有風險」的前提下,未來不致於發生保單銷售的糾紛。

「彈性繳費」只限於「變額萬能壽險」 不限變額壽險

這是因為投資型保單,只不過是有別於傳統保單的一種「統稱」,它實際上是指「變額壽險」、「變額萬能壽險」與「變額年金險」3大類保單。
而在以上3大類保單中,也只有「變額萬能壽險(當然,有少數保單雖然叫「變額壽險」,但實際上卻是「變額萬能壽險」)」,能夠在「保單帳戶價值夠扣危險保費」的前提下,讓保戶可以選擇「不用定期繳交保費」。

注意附加契約保費 採「內扣式」或「外加式」?

簡單來說,所謂的「外加式」就是投資型保單所附加的契約(例如住院醫療險附約)保費,與投資型保單是分別繳交,特別是當保戶所投保的標的,是所謂「可以彈性繳費(也就是「不用定期繳交保費」)」的變額萬能壽險之際,一旦忘了繳交附約保費久了,這些附約可是會停效的。


但如果是「內扣式」,則所有附加契約的保費,都是由投資型保單的保單帳戶價值裡扣除當保戶在彈性繳費、忘了繳交附約保費時,附約的保障也不致於中斷或失效。

 

年齡越大 越不適合

這是因為投資型保單的保戶,其身故、全殘保險金的危險保費,是採取「自然費率」,也就是「年齡越大、保費越貴」。所以,假設保戶年齡還輕,在危險保費負擔不大的前提下,才適合選擇這種投資型保單。