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實支實付不夠用?壽險公司評估兩招因應 [2019-05-31]

2019-05-29 22:23經濟日報 記者葉憶如即時報導

過去有醫療費20萬卻用副本向保險公司領百萬保費,衍生道德性風險與保險公司過度銷售的問題,遭保險局關注。公會未來擬限制實支實付險每人限22張門檻,但醫療技術愈來愈先進,連帶費用大增,動輒上百到數百萬醫療費也有,也有一張實支實付險保額不足以支應的問題。壽險公會今日表示,會考慮引進國外的高端醫療或自付額保單因應這種情況。

台灣自2007年起,開放實支實付險可接受「副本」醫療收據理賠。副本理賠其實就是「醫藥費收據」拿去影印後,請醫院蓋上「與正本相符」的章。實支實付險是所有醫療險中「唯一開放」副本理賠險種。因醫療費用日益昂貴,保戶自己或在業務員慫恿下,會考慮投保「雙實支或3實支」甚至有人買到「7實支」,想藉多投保獲「更多理賠」。其實就是用正本加副本和不同保險公司買實支實付醫療險。例如,事先投保2張實支實付險手術保險金都是20萬,達文西手術開刀一次花20萬,保戶向2公司申請理賠,就可能獲賠40萬。

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不過隨著醫療變先進,費用也愈來愈高,有些民眾憂心,早期買的舊保單保額根本不夠付,有些則有理賠打折問題,因此需要多買幾張才夠支應,而且民眾也認為我願意繳那麼多保費給保險公司,遇到理賠時為何金管會要管那麼多?壽險公會解釋,「縱向」保額不足的問題不能用「橫向」的張數來解決,會衍生道德風險。不過考量國內醫療險上限各家不同,普遍上限可能在百萬元左右,若只有一張未來恐有不足因應的問題,這是產業面的問題,業者正在考慮要引進國外銷售的「高端醫療險」,可動用保額動輒可達到500萬元甚至千萬元以上,或是因應二代健保自付額愈來愈高,引進具有自付差額性質的醫療險,不過當然愈高保額的醫療險費用也不會太便宜,也要考驗市場的接受度。