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保證給付將全面消失 買失能險的建議 [2019-06-05]

【資料來源:好險網】

失能險(原本稱為殘扶險),在今年有了頻繁的變動,而這些變動,基本上都是朝同一方向前進,就是要把現在市售的失能險商品內容全面下修

第一波:

原本的失能險,是可以接受次標體,次標體就是投保前身體就有痼疾的狀態,譬如高血壓、心臟病、bmi過高等等,也就說,在修改之前身體上即使有狀況,還是有機會可以投保失能險的,只是有可能被除外或是加費而已。而從今年二月起,陸續有許多保險公司修改了核保標準,不再接受次標體的保戶投保了,換句話說,就是只要身體有點狀況,就很難買到失能險了,且同時提高體檢的機率,尤其是40歲以上的保戶。

第二波

三月起,有部分熱銷的失能險開始了第一波的停售潮,其中又以元大人壽的祝扶系列影響最大,又因為停售的消息,造成瞬間爆量的投保需求,讓原本大概兩周就能完成整套核保作業的時間,推遲至少一個半月以上,投保人數之多,實在難以估算。

第三波

預估從今年六月底起,大部分有保證給付的失能險將全面停售,這邊我們先了解一下什麼叫做保證給付,保證給付就是指被保險人無論生存與否,保險公司都必須給付到某個年限的金額。

譬如:某商品,對於失能等級1-6級有保證給付200個月,那保戶無論意外或是疾病造成失能1-6級之一,無論被保險人是否生存,這200個月的扶助金,保險公司都必須支付,我們假設,被保險人已經失能等級1級了,他領個24個月的失能扶助金後,不幸因為其他狀況身故了,那剩下未領到的176個月的扶助金,會直接貼現給受益人領取,有點像是壽險的概念,而六月底後,大部分的保證給付失能險都將要全面消失。

為什麼停售?

為什麼今年保險公司會那麼多動作去降低失能險的效益呢?

答案就是,因為保險公司賠到怕了!失能險的理賠條件包含了意外還有疾病都算,範圍較廣

一個30歲男生,買一張不還本的失能險商品,保額100萬,保費大概是一萬塊整,這張商品會依照失能等級1~11級先給付一次失能保險金(100萬~5萬不等),然後再依據失能等級1~6級給付失能扶助金(2萬~1萬不等),且還保證給付兩百個月。

我們算一下,這個三十歲的男生,保費算一萬整,繳20年來說大概是20萬整,倘若他發生1級失能的話,他會先領到一筆100萬的失能保險金,然後每個月可以領到2萬塊的失能扶助金,且至少200個月,也就是說,保險公司確定有500萬是要賠出去的,如果被保險人活超過200個月的話,還要繼續賠更多,你說,保險公司能不怕嗎!

失能險重要嗎?

非常非常非常重要,保險解決的問題包含了老病死殘,其中又以殘最為可怕,殘(失能),代表了工作失能力的喪失,但是生活開銷不會因此減少,可能還需要他人照顧(家人或是看護),無論哪一種都是例外一筆開銷,且照護者及被照護者其實都是一種壓力。

我們常常看到新聞報導,照護者因為受不了照護壓力,帶著被照護者一起輕生,失能險並不能讓失能者康復,但是能大大降低失能家庭的負擔以及彈性生活空間,我常常說,失能險不是買給自己的,而是買來防範自己成為自己家人的負擔

我們試想,一家四口,爸爸、媽媽、女兒、兒子,雙薪家庭,若是其中一個家長失能了,失去薪資,剩下一個配偶需要去賺錢,賺來的錢要能夠支應一家四口的生活開銷,還要負擔另一半的看護費用,然後會有非常長的一段時間,是沒有喘息空間的,甚至子女長大後,也可能必須一起承擔這個狀況,你說,失能險不重要嗎?

我也常對人家說,若是哪一天我生病了,如果我沒錢,最多我一走了之,不拖累我的家人,但是,哪天,我如果失能了。我連走掉的能力都沒有時,我至少不要讓我的家人因為我而忙得焦頭爛額,尤其是我的爸媽

我該趁早買嗎?

我該趁保證給付的商品停售之前趕快買嗎?我認為,判斷一下自己的喜好,在評估是否要再停售前投保,不要因為"要停售"就一窩蜂去亂買。我認為,保證給付的理賠是,無論被保險人是否生存都會理賠最低的給付時間,但是取消保證給付後,就是傾向被保險人活多久領多久的,只是身故後沒有貼現而已,那其實不影響失能險的本質!

因為失能最怕的就是失能者的生活開銷還有照護費用,當失能者本身身故後,這些花費不存在後,對於家人來說,貼現金等於是"多餘"的當然,能領到一筆貼現失能金對於生活上的狀態是或多或少能有所改善的但是這些貼現金來說,本身就變成不是拿來"解決問題"用的了。

所以你問我要需要趁停售前快買我會說,如果你很在乎保證給付的話。可以考慮看看。若否,那其實與你無關只是我的最終建議是無論是否有保證給付,失能險都是非常重要的商品千萬要注意一下自身的風險狀態,多少規劃失能險!

 

失能商品

A商品

失能等級1~11級之一,給付100萬~5萬不等的失能保險金

失能等級1~6級之一,給付一次10萬失能復健金

失能等級1~6級之一,每月給付2萬~1萬不等扶助金,且保證給付200個月

失能等級1~6級之一,豁免剩餘未到期保費

 

30歲:男性保費9800元  女性保費8100元

40歲:男性保費11700元 女性保費9700元 

50歲:男性保費13500元  女性保費11300元

繳費20年,終身保障

 

 

B商品

失能等級1~6級之一,給付100萬的失能保險金

失能等級1~6級之一,每月給付2萬扶助金,且保證給付15年

若15年後仍生存,第16年起每月再多給付1萬

第30年後仍生存,第31年起每月再多給付1萬

失能等級1~11級之一,豁免剩餘未到期保費

 

30歲:男性保費13100元  女性保費11100元

40歲:男性保費15400元 女性保費12900元 

50歲:男性保費19000元  女性保費15100元

繳費20年,終身保障