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利變年金險怎麼挑?先考量這2點 [2019-07-10]

【資料來源:好險網】

人人都想為自己的退休生活搶先存一桶金,但該如何著手預備?根據金管會統計,今年累計至前7月,壽險業網路投保高達14.9萬件、保費收入達9,428萬元,年成長翻倍,超越去年全年的8,822萬元,其中,賣得最好的為利變年金險。

簡單來說,所謂的利變年金險,是其保單價值準備金(保價金)在年金累積期中,是按照保險公司的宣告利率增加;而在年金領取期間,也是按照宣告利率來支付給保險受益人。

事實上,利變年金險除了在網路上銷售,同樣可以透過保險顧問購買。而在實際了解各家壽險公司利變年金險之後,每家商品的「宣告利率」及「附加費用率」都不相同。

假設單從「投資報酬率高」,以及「費用成本低」的角度來思考,對想購入的人最有利的選擇,當然是「保單宣告利率最高」,以及「保單附加費用率越低」越好。

但是千萬別忘了,利變年金險的保價金累積依據,是宣告利率—保單預定利率。所以,重點並不只在於「宣告利率越高越好」,而應該要看「宣告利率—保單預定利率」之後的數字高低。且值得注意的是:宣告利率是由保險公司決定,所以,第一年宣告利率很高,也並不代表日後每一期的宣告利率,也將是全市場中的最高值。

此外在繳費期別上,是以「躉繳」保費為最多,少數則有「定期」與「躉繳」的選擇。而在投保金額上,躉繳保費的商品,一般是1-10萬元即可;至於有「定期繳費」方式的保單,投保金額甚至可以降到3000元或1000元。

正由於不同保單在「繳費方式」及「投保金額高低」上存有差異,因此,在選擇投保利變年金險時,也可以根據自身的財力高低,選擇適合的保單。

舉例來說,假設是薪水不高的小資族,但希望善用時間價值,透過定期定額繳費的方式,讓小錢滾成大錢,就適合選擇「有定期繳費」,且「每期金額不高」的保單。

但如果上班族薪資屬於中上水準,想要透過「較多本金」,快速累積財富的話,則可以選擇「躉繳」型標的。