收入瞬間歸零，是現代家庭最被低估的風險。富邦人壽富鴻通訊處行銷經理楊麗加指出，重大傷病、家庭支柱離世與長壽挑戰，都是讓家庭財務失衡的原因。從緊急預備金、壽險給付到退休現金流，分紅保單結合保障、資產傳承與彈性運用，提供應對「病、死、老」三大變數的完整解方，讓生活在風險來臨時依舊安穩前行。

薪水打折不可怕，可怕的是「瞬間歸零」！

當收入突然停擺，家庭能不能撐住，是多數人最容易忽略的財務風險。楊麗加指出，許多人擔心失業，但只要身體健康，多半仍會重返職場；真正讓家庭經濟陷入長期困境的，是重大傷病導致的「長期或永久喪失工作能力」。

當收入因治療中斷，而房貸、生活開銷與子女教育費仍準時上門，家庭現金流往往瞬間吃緊。她提醒，面對重大變故，關鍵是事前建立能立即啟用的現金流，至少準備足以支撐治療初期三個月的緊急預備金，涵蓋醫療與生活的種種成本。財務規劃的終極目的，是在風險來襲時仍能維持生活步調，讓自己和家人「安心、放心、好好過生活」。

家庭支柱不在時，現金流怎麼辦？

收入消失不只來自重病，當家庭支柱突然離世，現金流同樣面臨斷層。對青壯年家庭而言，最牽掛的往往不是自己，而是家人的生活是否能延續、孩子的教育是否不中斷。楊麗加指出，這時能立即補上收入缺口的，就是壽險。

她說，壽險的角色會隨人生階段轉變。五、六十歲後，「壽險」不僅是生活保障，更是重要的資產傳承和分配工具。能在家人最慌亂、最需要支持的時刻，提供即時且關鍵的立即現金。

退休最大風險不是通膨，而是「太長的『餘生』」　

除了病與死，現代人更要面對「長壽」的風險。楊麗加指出，退休規劃最大的敵人已不再只是通膨，而是人越活越久。如果財務只準備到80歲，卻活到90歲甚至百歲，退休金勢必提前見底。無論健康長壽，或因疾病需要長期照護，晚年生活更要仰賴穩定現金流支撐。

保障×退休×彈性運用，分紅保單應對多重風險

為應對生病、身故、長壽等人生三大風險，楊麗加認為分紅保單是兼具保障與資產累積的完整工具。透過區隔帳戶與分紅機制，提供「壽險保障」、「生存給付」與「資金彈性」三大功能，成為打造「紅利人生」的完整方案。

以富邦人壽為例，目前分紅保單主要分為三種類型，可依需求選擇。終身壽險型著重資產放大與傳承分配，身故給付能協助家人應變，以維持生活並預留稅源；生存給付型則在設定年齡後開始給付，提供穩定退休現金流，將長壽風險轉化為長壽紅利。

此外，分紅保單還能透過保單借款提供短期周轉，不必在市場低點匆忙變現資產，大幅提升財務調度的彈性。

挑選指標：大者恆大，經營績效是關鍵

挑選分紅保單時，楊麗加建議把握兩大原則。一是觀察保險公司的經營績效與財務體質，包括長期投資成果與風險控管能力；二是檢視歷史分紅紀錄，看紅利實現率是否穩定可靠。

她指出，保險業呈現「大者恆大」趨勢，規模大、大型金控體系壽險公司資金運用穩健、投資團隊專業，在履約與長期穩定度上更具優勢。透過適切的保單配置，不僅能應對收入歸零等突發風險，也能讓資產隨時間穩健累積，為自己與家人建立更安心、放心和快樂的未來。

【轉載：2025/12/4 工商時報】